Жизнь огородника
Назад

Как рассчитывается скоринговый балл

Опубликовано: 30.03.2020
Время на чтение: 5 мин
0
1

Подсчет скоринг-баллов

Кредитный скоринговый балл – это текущая оценка вашего кредитного поведения. Другими словами, ваш кредитный рейтинг. Он формируется на основании кредитной истории и общей оценки вашей финансовой дисциплины:

  • Текущие и недавние данные. Сколько кредитов на данный момент вы выплачиваете, насколько регулярно, как часто отправляете заявки на кредит;
  • Ваша кредитная активность. Чем больше информации для проведения анализа, тем выше балл, если эта информация характеризует вас как надежного заемщика;
  • Статистические данные о лицах вашего возраста, семейного положения, половой принадлежности. Например, люди до 30 лет являются менее благонадежными заемщиками, чем люди, достигшие 30-летнего возраста. Соответственно, вторая группа чаще получает одобрение банка из-за высокого скорингового балла;
  • Использование кредитной карты: активная оплата кредитной картой и своевременное погашение долга – плюс для скоринга.

Официальные данные по кредитам вы можете посмотреть, оформив запрос на выписку из кредитной истории. КИ хранится в Бюро кредитных историй. Получить отчет по своей КИ – бесплатно, если вы подаете запрос 2 раза в год.

Бесплатно проверить свою кредитную историю ⇒

Данные в системе конфиденциальны, поэтому для получения документа, необходимо будет подтвердить свою личность, посетив офис БКИ или предоставлением необходимой информации онлайн.

Для оценки кредитоспособности скорингу нужны данные. Данные могут быть из разных источников: кредитной истории, анкеты заемщика, социальных сетей и т. д. Скоринг обрабатывает данные и выставляет оценку в баллах. Чем выше скоринговый балл, тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях.

Как рассчитывается скоринговый балл

Скоринговый балл — величина непостоянная. Он меняется в зависимости от действий заемщика. Например, заемщик взял кредит — выросла кредитная нагрузка и скоринговый балл снизился. Просрочил платеж — балл упал еще ниже. Если заемщик аккуратно без просрочек выплатит кредит — балл увеличится.

Банки используют заявочные, поведенческие и мошеннические скоринги.

Заявочный скоринг делится на социодемографический и кредитный. Первый анализирует анкету заемщика: возраст и пол, работу, стаж, размер доходов. Второй анализирует кредитную историю: сколько кредитов брал заемщик, как платил, сколько платит сейчас и т. д.

Поведенческий скоринг предсказывает, как заемщик будет выплачивать кредит: равномерно, с опережением или с просрочками. Поведенческий скоринг может провести, например, зарплатный банк — он знает, как заемщик пользуется картой, сколько денег и на что тратит.

Предлагаем ознакомиться  Коэффициент оборачиваемости оборотных средств рассчитывается как

Мошеннический скоринг борется с намеренными невыплатами кредитов. Этот скоринг анализирует базы МВД, ФССП, внутренней службы безопасности, а также подозрительные данные в кредитной истории, например, частую смену адресов и телефонов.

Вы как заемщик можете оценить себя двумя видами скоринга: кредитным и социодемографическим.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг используется для оценки заемщиков, которые уже брали кредиты. Скоринговый балл рассчитывается на основе анализа кредитной истории.

Как рассчитывается скоринговый балл

Пример отчета кредитного скоринга

Узнать кредитный скоринг

Социодемографический скоринг предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Он анализирует возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Соцдем скоринг сверяет данные проверяемого заемщика с предыдущими клиентами банка, чтобы оценить благонадежность. Например, по статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

Пример отчета социодемографического скоринга

Кредитный Социодемогр. Расшифровка
690–850 1000–1200 Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банки охотно одобряют кредиты на лучших условиях
650–690 750–1000 Хороший результат. Высокая вероятность получить кредит на стандартных условиях.
600–650 500–750 Приемлемый результат. Банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, например, 2-НДФЛ.
500–600 250–500 Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках. Обратитесь в небольшие региональные банки или кредитные кооперативы.
300–500 0–250 Худший результат. В банках кредит вряд ли одобрят. Обращайтесь в МФО или КПК. Предложите кредитору залог.

Если у вас низкий кредитный скоринг, вариант его повышения один — улучшать кредитную историю. Для этого:

  • Запросите кредитную историю и проверьте, все ли в ней соответствует действительности. Иногда кредитные организации передают данные с большим опозданием, а то и вовсе не передают. Например, вы кредит погасили, а в кредитной истории он числится открытым. Это снижает скоринговый балл.
    Читайте статью Как исправить кредитную историю
  • Закройте просрочки платежей и необязательные кредиты: кредитные карты, микрозаймы, кредиты на технику. Чем меньше открытых кредитов, тем выше скоринговый балл.
  • Если за последние два года у вас были кредиты с просрочками, нужно восстановить репутацию надежного заемщика. Для этого берите новые кредиты и аккуратно их выплачивайте. Не дают кредит без обеспечения — предоставьте залог, найдите созаемщика. Воспользуйтесь услугой по улучшению кредитной истории. Через полгода-год скоринговый балл увеличится.
Предлагаем ознакомиться  Нежирный плов с курицей

Совкомбанк

Чтобы увеличить балл социально-демографического скоринга, изучите «факторы» из отчета и постарайтесь их исправить. Например, если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Итак, как же его подсчитать, этот самый скоринг-балл? Мы уже сказали, что для таких подсчетов используются специальные программы. Они разработаны таким образом, чтобы начислять некоторое количество баллов по каждому показателю.

1. Персональные данные потенциального заемщика, а именно:

  • пол;
  • возраст – лицам до 35 лет присваивается от 7 баллов, людям в возрасте 35-45 лет банк начислит от 29 баллов, гражданам старше 45 лет будет присвоено от 35 баллов;
  • семейное положение – состоящим в браке гражданам начисляется от 29 баллов, а вот одиноким «светит» лишь 9 баллов;
  • наличие или отсутствие детей и прочие.

2. Финансовое положение клиента. Здесь играют первостепенную роль такие показатели, как:

  • занимаемая должность;
  • трудовой стаж на одном месте и насколько часто вы склонны менять место работы;
  • ежемесячный доход и его динамика за определенный период времени;
  • имеющиеся долговые обязательства и их соотношение с уровнем дохода;
  • наличие или отсутствие дополнительных источников дохода (причем не только официальных).

Самый высокий балл (от 23) получат те заемщики, которые проработали в общей сложности более шести лет.
Кстати, банк проверит и вашу кредитную историю. Некоторые финансовые организации вообще не кредитуют при наличии просроченных платежей, особенно текущих. Соответственно, за хорошую кредитную историю и баллов вам начислят больше.

3. Сопутствующая информация. Здесь банком может учитываться все что угодно – имущество в собственности, наличие поручительства или залога и даже (!) насколько часто вы бываете за границей. Последний пункт многим покажется странным, а для банка это лишнее подтверждение вашей кредитоспособности.

При заполнении анкеты, гражданину предоставляется несколько вариантов ответов. Каждый позволяет набирать определенное количество баллов. Заемщикам, получившим от 690 до 850 очков, организация в 90% случаев одобрит кредит. Клиент, набравший до 500 – может не рассчитывать на одобрение.

Что такое скоринговый балл и как выглядит рейтинговая таблица

Некоторые варианты дают больше баллов, например:

  • Личные данные клиента. К женщинам доверие больше. То есть, заведомо мужской пол заемщика дает меньше баллов. Возраст играет важную роль – чем моложе клиент, тем меньше балл. Брак дает преимущество перед людьми, которые не состоят в официальных отношениях;
  • Финансовый вопрос. Здесь все просто: занимаемая должность, частота смены рабочего места, ежемесячные доход/расходы. Наличие неофициальных источников прибыли и все, что связано с материальным положением клиента. Скоринговый балл для одобрения кредита в данном случае будет больше у того, кто имеет финансовую стабильность;
  • Дополнительные факторы. Наличие недвижимости, авто/мотто, марки и модели. Влияет на окончательный ответ частота отпусков, предпочитаемые курорты. В итоге рассчитывается уровень доходности к уровню расхода. Чем выше доходы – тем больше баллов будет набрано;
  • Другие вопросы. Каждый банк определяет их самостоятельно.

Каждый ответ позволяет набирать несколько баллов, которые суммируются и показывают заинтересованность банка в клиенте. Некоторые вопросы кажутся некорректными/личными. Не стоит их игнорировать. Ответы на данные пункты принесут дополнительно несколько баллов.

Скоринговая таблица показывает, какая вероятность получения кредита есть у потенциального заемщика и рассчитывается на основании ответов по анкете
Скоринговая таблица показывает, какая вероятность получения кредита есть у потенциального заемщика и рассчитывается на основании ответов по анкете

Скоринговый балл для одобрения кредита не зависит от кредитной истории. Процедура с тестированием просто показывает уровень интереса в клиенте, составляя портрет заемщика. Это один из этапов на пути к получению займа у банка.

Предлагаем ознакомиться  Гречка из какого зерна

Кредитная история в данном случае имеет весомое влияние. Даже при удачном прохождении теста, в случае плохой истории, клиенту будет отказано в большинстве случаев. Поэтому в первую очередь необходимо зарекомендовать себя, как добропорядочного клиента.

Одобрение кредита

С помощью скорингового балла, учреждение может принять решение – давать заем или нет. Необходимо внимательно относиться к данной процедуре, позже ответы будут пристально исследованы для выведения скорингового балла. Он не решает на 100% будет ли выплачен кредит, но значительно влияет на решение этого вопроса.

Клиентам необходимо изучать каждый пункт, отвечать честно. Информация будет проверяться. Если гражданин попытался обмануть кредитно-финансовую организацию, то можно забыть о получении кредита. Кроме того, махинации имеют последствия в дальнейшем. Банковские структуры обмениваются информацией о благополучных/неблагополучных клиентах. Заемщик, пытаясь обмануть одно финансовое учреждение, может попасть в черный список всех крупных учреждений.

Запомнить

Скоринг помогает заемщикам оценить собственную кредитоспособность и разобраться в причинах банковских отказов.

Скоринги бывают разные: одни анализируют кредитную историю, другие анкету, третьи ищут признаки мошенничества. Вам доступны два вида скоринга — кредитный и социодемографический. Первый актуален для заемщиков с опытом кредитования, второй — для тех, кто никогда не брал кредиты.

Скоринговый балл меняется в зависимости от кредитного поведения. Балл можно снизить или повысить.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector