Жизнь огородника
Назад

Ответственность поручителя по договору поручительства

Опубликовано: 12.04.2020
Время на чтение: 12 мин
0
1

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Зачем? Необходимость поручительства

Для банка договор поручительства является возможностью для снижения рисков невозврата займа.

А зачем это нужно заемщику, рассмотрим ниже.

В случае, если у вас недостаточный уровень доходов для получения особенно крупной суммы в банке, кредитная организация вправе потребовать от вас привлечения лица, готового поручиться за вас, если вдруг окажется, что вы переоценили свои возможности по уплате ежемесячных платежей.

Некоторые кредитные организации могут таким образом снизить процентную ставку по кредиту, ведь чем ниже риск невозврата долга, тем выше лояльность банка по отношению к заемщику.

Также банк может потребовать привлечение поручителя для дополнительного обеспечения кредитного договора в тех случаях, если у основного заемщика в прошлом были проблемы с погашением предыдущих кредитов.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Также могут быть уточнены следующие данные:

  • трудовая книжка и деньгиуровень заработной платы;
  • наличие гражданства РФ;
  • стаж работы;
  • наличие судимостей;
  • задолженности в других кредитных организациях;
  • близость наступающего пенсионного возраста.

Бывали даже случаи, когда банком делался отказ лишь по той причине, что заемщик и поручитель работали в одной фирме с малой численностью работников.

Служба безопасности посчитала, что при возникновении кризисной ситуации велик риск увольнения обоих сотрудников.

Если вы решили выступить поручителем по кредиту, то важно помнить, что вся информация по займу обязательно будет передана в бюро кредитных историй, где укажут статус его участия по кредиту.

Это может привести к тому, что поручителю будет отказано в выдаче кредита по причине того, что у него есть действующий статус обеспечителя по вашему займу.

Ответственность поручителя по договору поручительства

Как уже было указано выше, поручитель отвечает по требованиям кредитной организации в полном объеме, так что вполне может столкнуться со следующими неприятностями в случае неуплаты кредита:

  • арест имуществаарест имущества с целью его последующей реализации для погашения долга;
  • согласно статье 67 Закона об исполнительном производстве может быть вынесено постановление, ограничивающие выезд за пределы границ страны;
  • в соответствии со статьей 177 УК РФ злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности влечет за собой штрафы, обязательные работы либо лишение свободы сроком до 2 лет.

Также существуют особые условия, в случае возникновения которых поручитель избавляется от необходимости уплаты долга:

  • согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ одной из таких причин является смерть заемщика;
  • согласно пункту 1 статьи 36 ГК РФ в случаях, когда заемщиком выступала некая организация, ее ликвидация является достаточным основанием для прекращения преследования поручителя;
  • наследники поручителя вправе не оплачивать задолженность титульного заемщика в случаях, если они не вступают в права наследования имущества поручителя.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

  1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
  2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
  3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
  4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Оформив на себя поручительство по кредитной сделке, поручитель несёт ответственность перед кредитором должника, приобретая множество рисков:

  1. Риск, связанный с потерей личного недвижимого имущества. Если заёмщик отказался исполнять обязательства по взятому кредиту, а физическое лицо по договору поручительства также выразило нежелание вносить денежные средства, то по решению суда на имущество второго могут наложить взыскание в том объёме, который покроет весь долг полностью.
  2. Риски, касающиеся финансовой стороны. Поручитель обязан будет возместить не только сумму основного долга, но и все штрафы, пени и начисленные проценты.
  3. Взять новый кредит на собственные нужды для поручителя будет проблематично. Банки отслеживают через БКИ все кредитные истории обратившихся клиентов. В связи с этим, обнаружив обязательства по договору поручительства, специалисты кредитного учреждения произведут необходимые расчёты с учётом суммы имеющегося долга. Таким образом, поручитель рискует не получить желаемую сумму или вовсе получить отказ в предоставлении кредита до прекращения возложенного поручительства и погашения кредита в полном объёме.
  4. Появление отрицательной кредитной истории. Просрочки по кредиту оказывают негативное влияние не только на кредитную историю заёмщика, но и распространяются на поручителя.

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Как? Перечень необходимых для участия документов

Поручителю, решившемуся на столь ответственный шаг, необходимо представить в банк документы согласно тому же списку, что и титульному заемщику:

  • подтверждение официального трудоустройства. Подойдет копия трудового договора, выписка из трудовой книжки или ее заверенная копия с указанием занимаемой должности и рабочем стаже;
  • справка о доходах по форме банка либо в виде стандартного бланка 2-НДФЛ, заверенного печатью организации-работодателя и подписью ее руководителя. В справке должны быть отражены доходы за 6 месяцев и более;
  • если мужчина-заемщик не достиг возраста 27 лет, то необходим документ, подтверждающий наличие отсрочки от военной службы (приписное свидетельство, военный билет и другие).

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

  • не указан точный срок окончания действия соглашения - в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
  • не указан точный срок оплаты кредита - в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

Существует два типа ответственности гаранта (поручителя) оформленного кредита

Солидарная

При таком типе ответственности поручитель несет перед кредитором обязательства в том же размере, что и должник.

В эту сумму входит уплата основного долга, процентов, судебных издержек и прочих денежных обязательств неблагонадежного заемщика.

Ответственность поручителя по договору поручительства

Существуют случаи, когда один титульный заемщик может иметь несколько поручителей одновременно.

В таком случае банк вправе требовать возмещения долга как с одного из поручителей, так и со всех одновременно.

Параллельно банком ведется работа по взысканию долга с основного заемщика.

Субсидиарная

Банк не вправе требовать возмещения долга с поручителя, пока не собрал все доказательства того, что этого не может сделать титульный заемщик.

К сожалению, такой вид ответственности поручительства по кредиту встречается нечасто, так как он более длителен по времени и затрудняет банку взыскание долга.

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

  • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
  • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
  • смерти заемщика.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга.

Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника.

Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Согласно статье 365 ГК помимо обязанностей у поручителя есть определённый перечень прав, которые направлены на защиту его интересов.

Если поручитель исполняет все кредитные обязательства, то он автоматически приобретает права кредитора, а это значит, что поручитель может требовать от заёмщика возврата всех денежных средств в полном объёме, включая сумму основного долга, проценты, пени и другие неустойки.

Более того, поручителя могут освободить от исполнения кредитных обязательств в следующих ситуациях:

  1. При переводе банком суммы долга на иное лицо без согласия поручителя;
  2. Если отсутствует письменное разрешение от имени поручителя в условиях кредитования, которые банк изменил на своё усмотрение;
  3. При истечении срока договора по поручительству;
  4. Если финансовая организация прекратила свою деятельность в связи с ликвидацией;
  5. В случае смерти заёмщика

Внимание: обязательства по договору поручительства переходят по наследству. После вступления в наследство исполнение обязательств по кредиту ложится на плечи наследников, если сумма задолженности не превышает стоимости унаследованного имущества.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Если поручитель выполнил все обязательства по банковскому кредиту полностью, он имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении всех расходов с должника, на имя которого оформлялся изначальный кредитный договор.

Если у заёмщика и поручителя отсутствует личное имущество, нет официального места работы и стабильной заработной платы, то судебные приставы и финансовое учреждение не смогут вернуть долг.

пустой кошелек

Должники, которые выплачивают алименты на содержание несовершеннолетних детей, имеют дополнительные права. Общая сумма отчислений по всем исполнительным листам не должна превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

Согласно законодательству РФ имущество, нажитое в совместном браке, невозможно изъять в счёт уплаты долга.

Если факт недееспособности или ограничения в дееспособности заёмщика (или поручителя) будет доказан официально, то должник будет освобождён от ответственности неуплаты по кредиту.

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

  1. Связаться с заемщиком и выяснить причины, по которым он не исполняет свои обязательства:
  • если на это есть объективные обстоятельства, и трудности временные, можно оказать посильную помощь и на протяжении определенного времени взять на себя обязательства по уплате долга, при этом платежи вносить от своего имени и получать тому доказательства, чтобы потом иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика;
  • если заемщик избегает личный контакт, следует обратиться в банк и предоставить информацию о месте нахождения заемщика и всех его источниках дохода, так у банка появится реальная возможность привлечь его к ответственности;
  1. Если заемщик не отказывается от своих обязательств, но при этом у него нет возможности заплатить прямо сейчас, а поручитель в силу собственных обстоятельств не может оказать финансовую помощь, стоит обратиться вместе в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора. При этом могут быть назначены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга, а также может быть рассмотрен вариант перекредитования долга.
  2. Если решить вопрос мирно не получается, и банк все же желает получить от поручителя долг, единственный способ избежать ответственности —ничего не иметь. Так, если у поручителя не будет собственного имущества, или оно является совместно нажитым в браке, отсутствие официальной работы, то он не сможет нести возложенную на него ответственность.

Что делать? Пути и методы выхода из сложной ситуации

Полномочия поручителя продиктованы статьями 365 и 365 ГК РФ, и к ним относятся:

  • право выдвигать протест относительно претензий банка в случае нарушений им условий как по договору поручительства, так и по кредитному договору;
  • право требовать от титульного заемщика уплаты полной суммы денежных средств, которые инкриминируются поручителю;
  • право перехода полномочий кредитора тогда, когда поручитель выполнил все свои обязательства по удовлетворению требования банка вместо титульного заемщика;
  • право получения всех исходящих от кредитной организации документов, обосновывающих требования к неплательщику, и все права, являющиеся обеспечением данного требования.

Для того, чтобы предъявить их должнику, необходимо наличие таких документов, как:

  • договор об уступке требования;
  • копия кредитного договора;
  • договор поручительства;
  • платежные документы, являющиеся подтверждением факта оплаты поручителем требований о взыскании банка.

Существует несколько условий, влекущих за собой прекращение поручительства, описанных в статье 367 ГК РФ:

  • если в кредитный договор были внесены какие-либо изменения, а поручитель не был об этом уведомлен должным образом, то он избавляется от своих обязанностей;
  • деньги и часыесли был назначен новый должник, обязанный нести ответственность за неплательщика, то поручительство также аннулируется, ведь поручитель не соглашался нести ответственность за данное лицо;
  • если был выявлен факт того, что должник предлагал уплату необходимой суммы, а кредитор данное предложение отверг, то поручитель также должен быть освобожден от требований;
  • если в договоре был прописан срок поручительства и он истек до того, как банк предъявил свои требования поручителю, то в таком случае поручительство уже ничего не обеспечивает;
  • если кредитная организация по каким-то причинам не предъявит иск к поручителю в течение одного года с момента нарушения неплательщиком своих обязательств, то поручительство прекращается (это касается договоров с неопределенным сроком поручительства).

Кто такой поручитель по кредиту и его права?

Поручитель – это лицо, которое участвует в процессе формирования кредитной сделки и передаёт свои персональные данные банку. Это происходит для того, чтобы кредитное учреждение имело дополнительную гарантию выплаты ссуды.

Фактически, поручитель — это физическое лицо, которое берёт на себя обязанность по погашению задолженности по кредиту вместо заёмщика в случае, если у второго возникнут финансовые трудности.

Поручитель по банковскому кредиту не имеет никакой выгоды от совершения сделки. У него отсутствует право на использование кредитных средств в отличие от созаёмщика.

Количество поручителей зависит от суммы сделки. Иногда банк может запросить привлечь несколько физических лиц для поручительства.

Различают два вида поручительства: солидарное и субсидиарное.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Первое используют в большинстве кредитных сделок, так как оно подразумевает, что выплата средств будет произведена поручителем в ситуации возникновения финансовых затруднений у заёмщика.

При субсидиарном виде поручительства требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. В случае, если заёмщик внезапно пропадёт, то возможность доказать его неспособность обслуживать взятый кредит приравнивается к нулю. Соответственно, для банка такой вариант крайне не выгоден.

Права поручителя чётко изложены в статьях 364 и 365 ГК РФ. К ним относятся:

  1. Отслеживание исполнения договорных отношений со стороны банковского учреждения;
  2. Предъявление претензий в случае выявленных нарушений со стороны кредитной организации;
  3. Погашение задолженности при невыплате кредита заёмщиком;
  4. Затребование любой документации, которая касается кредитной сделки;
  5. Затребование у заёмщика возврата средств, пеней и иных санкций, которые поручитель внёс за него

К обязанностям лица, которое оформило на себя поручительство, можно отнести:

  1. Погашение всех начисленных процентов по кредиту;
  2. Гашение суммы основного долга по договору;
  3. Внесение пени и иных санкций, которые были потрачены в результате судебного вмешательства

В случае невыплаты кредитная организация вправе забрать у поручителя принадлежащее ему недвижимое имущество.

Ответственность поручителя по договору поручительства

Когда кредитная сделка оформлялась одновременно с несколькими поручителями, все моменты деления суммы долга между ними регулируются в заключённом договоре. Все вопросы, связанные с данной ситуацией чётко прописаны в статье 363 ГК РФ.

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Итоги

Необходимо лишь знать о порядке действий:

  • лупа и документысамостоятельный анализ своего финансового состояния, чтобы заранее определить, сможете ли вы выполнять обязанности неплательщика в случае невыполнения им условий кредитного договора;
  • сбор необходимых документов, требуемых банком;
  • подробное ознакомление со всеми условиями договора поручительства и по возможности внесение в него изменений, способных в случае судебных разбирательств развернуть ход дела в пользу поручителя;
  • подписание договора поручительства;
  • обязательный контроль внесения титульным заемщиком своих ежемесячных платежей по кредиту;
  • в случае неисполнения должником своих обязательств придется изыскивать в представленном перечне законные варианты уклонения от перекладывания обязательств неплательщика на ваши плечи.

И хочется напоследок пожелать всем поручителям таких заемщиков, которые никогда не подставят их под удар банка.

Как избежать ответственности совсем?

Итак, можно попробовать выполнить следующие действия:

  1. Оспаривание договора поручительства. Вероятность добиться желаемого результата мала, но попробовать всё-таки стоит. В банковских договорах достаточно часто бывают ошибки.
  2. Можно попытаться скрыть свои официальные заработки, а также переписать имущество на других лиц. Однако при этом, поручитель всё равно не уйдёт от ответственности. Банк в любом случае получит исполнительный лист и решение суда.

Подводя итоги, отметим, что поручителем признаётся лицо, которое берёт на себя ответственность по кредиту другого человека. В случае возникновения финансовых проблем у заёмщика выплачивать кредит за него будет поручитель.

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:вопрос юристу

Москва и область: 7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: 7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас "такую малость" всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Предлагаем ознакомиться  Приказ об отмене приказа о приеме на работу образец
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector