Жизнь огородника
Назад

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Опубликовано: 24.04.2020
Время на чтение: 13 мин
0
0
СодержаниеПоказать

Как оформляется титульное страхование?

Если гражданин приобретает недвижимость в ипотеку, правоотношения между  финансовой организацией и заемщиком регламентирует ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. В статье 31 говорится, что заемщик обязан застраховать приобретаемое в ипотеку имущество. При этом в нормативно-правовом акте отсутствует информация, касающаяся защиты титула.

Это значит, что клиент самостоятельно принимает решение о необходимости покупки полиса. Однако банки часто настаивают на использовании титульного страхования при ипотеке. Финансовые организации не могут обязать заемщика воспользоваться услугой, но они имеют право принимать решение об одобрении заявки на ипотечный кредит. Очень часто отказ от страховки титула становится причиной отклонения заявки на ипотеку.

К сведению

Использование услуги защищает заемщика от подводных камней, с которыми можно столкнуться. Дело в том, что не все продавцы одинаково честные. Мошенники используют различные уловки, чтобы сохранить недвижимость и завладеть помещением. Периодически разрабатываются новые схемы. Поэтому услуга выгодна не только банку, но и самому гражданину.

Необходимо учитывать, что банки просят воспользоваться услугой, если выбранная недвижимость находится в возведённом доме, и у неё ранее был хозяин. Когда квартиру приобретают в ипотеку в новостройке, покупка полиса страхования титула не нужна. Право собственности возникает только после окончания строительства и ввода недвижимости в эксплуатацию.

Приобретение титульной страховки при ипотеке не отличается от покупки других видов полисов. Эксперты рекомендуют действовать по следующей схеме:

  1. Выбрать страховщика. Обращаться можно только в аккредитованные организации. Банк сообщает их перечень заемщику в процессе оформления ипотеки.
  2. Подготовить документацию. Необходимо удостоверение личности, ДКП, правоустанавливающие бумаги на квартиру, заключение оценщика. Дополнительно предстоит оформить заявление.
  3. Обратиться в компанию и передать пакет документации. Страховщик проверит бумаги и вынесет решение. Клиенту сообщат точную стоимость полиса страхования титула при ипотеке.
  4. Заключить договор со страховщиком, предоставить денежные средства и получить подтверждающую документацию.

Что гласит закон?

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Жилищная ссуда – серьезный и ответственный шаг, ведь речь идет о довольно длительном сотрудничестве с банком, а залогом выступает недвижимость. Поэтому имеет смысл изучить законодательные акты, регулирующие этот процесс. Основным является закон «Об ипотеке». Именно в этом документе закреплены основные тезисы получения средств под залог недвижимости.

Конструктив

Этот вид финансовой защиты представляет собой страхование квартиры как объекта от возможного повреждения и утраты. Сюда входят пожар, залив, дефекты строительства и другие подобные происшествия.

Закон в отношении этого вида страхования однозначен – имущество, выступающее залогом получения финансирования, должно быть застраховано от утраты и серьезных повреждений. Таким образом, этот вид – обязательный, требующий ежегодной пролонгации.

Далее разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, что ждет заемщика в случае отказа от этого вида защиты.

Жизнь и здоровье

Страховка здоровья и жизни позволяет в случае наступления смерти или получения инвалидности не выплачивать остаток долга кредитору. Ипотека будет погашена за счет средств страховой компании. При этом страховое вознаграждение по требованию банка обычно на 10% больше суммы долга. Оставшиеся после полного погашения средства получат родственники заемщика или он сам в зависимости от ситуации.

Несмотря на то что покупка остается на усмотрение заемщика, перед принятием решения об отказе следует посчитать возможную выгоду и переплату с учетом более высокой стоимости кредита. Оформление договора защиты не занимает много времени, стоимость его небольшая. Например, в Сбербанке страхование жизни можно оформить в режиме онлайн и получить при этом дисконт. Более детально об этой опции здесь.

Титульное страхование дает защиту в случае оспаривания третьими лицами права собственности заемщика на купленную площадь. Произойти это может, если сделка по приобретению недвижимости на вторичном рынке не была тщательно проверена на юридическую чистоту. На вопрос, обязательно ли страхование титула при ипотеке, ответ такой – исходя из законодательства, оформление этого вида финансовой защиты не обязательно.

Это могут быть подросшие дети или другие собственники проданной квартиры, чьи интересы не были учтены при совершении сделки. Таким образом, если покупатель полностью уверен в юридической чистоте купленной квартиры, нет смысла тратиться на страхование титула.

Нормы, регулирующие процесс страхования при ипотеке, содержатся в ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Основная мысль – страхование недвижимости осуществляется в соответствии с ипотечным договором. Другими словами, заемщик обязан соблюдать все условия, содержащиеся в документе.

Начнем с азов. Если недвижимость покупается с использованием ипотеки, то, до полного погашения суммы долга, банк становится залогодержателем, т.е. лицом, которое принимает квартиру в залог. Этот инструмент дает финансовой организации гарантию того, что клиент полностью выполнит свои обязательства по выплате кредита. Покупатель в свою очередь становится залогодателем, тем, кто обеспечивает залогом всю сумму ипотеки.

Страхование квартиры при ипотеке заключается в пользу залогодержателя (банка), «если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной» (п. 1, ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ).

Под «иными условиями» подразумевается некие исключения из правил, к примеру, включение страховки в обязанности банка, однако таких случаев в России нет.

Соответственно, законом (!) предусмотрена обязанность залогодателя (покупателя) страховать имущество в полной стоимости от рисков утраты или повреждения на время выплаты кредита. Так, на самый популярный вопрос обязательно ли страхование квартиры при ипотеке, ответом станет однозначное «да».

К сожалению, дополнительных расходов покупателю не избежать.

Выгодно ли отказываться от страхования

Итак, страхование недвижимости при ипотеке обязательно. Защита титула и жизни остается на усмотрение заемщика. Разберемся, насколько выгодно отказаться от этих видов страхования.

  • Несмотря на то что по закону не обязательно оформлять страховку здоровья и жизни, размер процентной ставки в этом случае определяет банк. Согласно сложившейся практике, в случае отказа заемщика от этой страховки, процентная ставка возрастает на 1, а в некоторых кредитных организациях сразу на три пункта. Например, стоимость ипотеки Сбербанка по стандартной программе составляет от 10,1%, если не будет приобретаться полис страхования жизни и здоровья – от 11,1.
  • Выгода покупки финансовой защиты, на первый взгляд, очевидна, ведь ипотека – долгосрочный заём, а стоимость полиса по сравнению с суммой ежемесячного платежа и размером долга невелика. Однако здесь есть важный момент. Цена договора напрямую зависит от возраста заемщика, а наиболее высокие коэффициенты применяются после 35 лет. Если срок кредита более 10 лет, а клиенту на момент его получения 25 лет, то первое время стоимость страховки жизни будет меньше, чем ежемесячная переплата с учетом повышенной ставки в случае отказа от страхования. После достижения заемщиком возраста 35 цена будет возрастать, и отказ от страховки станет выгодным. В любом случае прежде чем принять окончательное решение, следует всегда проводить расчеты.
  • Страхование титула не обязательно оформлять в случае покупки новостройки или когда была проведена юридическая экспертиза недвижимости, показавшая низкий риск возможного оспаривания сделки или полное его отсутствие. В этом случае отказаться от страхования ипотеки выгодно. Однако, если есть хоть малейшие сомнения в юридической чистоте квартиры, стоит воспользоваться титульной защитой хотя бы на первые три года при покупке на вторичном рынке. На нашем портале можно получить консультацию практикующего юриста и ответы на возникающие вопросы.

Какие банки требуют страховать титул при получении ипотеки?

Как уже говорилось ранее, финансовые организации не могут обязать заемщика осуществлять страхование титула при ипотеке. По закону (статье 31 ФЗ 102 «Об ипотеке») гражданин имеет право приобрести только полис, включающий в себя риски утраты или повреждения имущества. Однако на практике многие финансовые организации отказываются выдавать жилищный кредит без страхования титула. Подобной политики придерживаются:

  • Райффайзенбанк;
  • Дельтакредит;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ;
  • Альфа-банк.
Предлагаем ознакомиться  Порядок покупки ипотечной квартиры
К сведению

Примечательно, что при обращении в Сбербанк необходимость в использовании услуги отсутствует. Компания обязывает застраховать недвижимость, а также жизнь и здоровье. За гражданином сохраняется право на отказ от полиса. В этом случае допустимо страхование только недвижимости. Однако переплата по кредиту возрастет на один пункт.

Не все клиенты знают, обязательно ли приобретать страхование квартиры по ипотеки или можно сэкономить. Страхование ипотечной квартиры – это обязательное требование, которое утверждено законом. Однако важно учитывать, что клиент должен оформить только обязательный договор.

где дешевле страхование квартиры по ипотеке

Далее рассмотрим, какие продукты и риски готовы предложить страховщики для ипотеки и что оформляется обязательно и добровольно.

Титульное

Титульное страхование – это добровольный договор, который защищает от потери прав собственности на приобретаемое имущество.

Личное

В рамках законодательства оформление личного страхования не является обязательным условием. В то же время банки заинтересованы в этой защите, поскольку по договору может быть предусмотрена выплата долга.

Риски:

  • временная утрата трудоспособности по причине серьезного заболевания;
  • получение одной из группы инвалидности;
  • потеря источника дохода по вине работодателя (банкротство);
  • смерть.

Бланк защиты можно оформлять ежегодно или сразу на весь срок кредитования. В последнем случае можно вернуть часть денег при досрочном погашении кредита.

Конструктив

Страховка квартиры для ипотеки по конструктиву – это обязательный продукт. Страховая сумма по полису равна рыночной цене приобретаемой квартиры.

Военная ипотека

Военные могут рассчитывать на приобретение квартиры в рамках специальной программы. Главное преимущество военной ипотеки заключается в том, что оплата кредита происходит за счет средств государства.

Для получения ипотеки военный должен открыть счет (НИС), на который каждый месяц со стороны государства будет поступать субсидия. Забрать деньги с данного счета военный не может. Максимально доступная сумма для получения – 3 000 000 рублей.

В рамках программы можно купить как имущество в новом доме, так и на вторичном рынке. Единственное, что потребуется делать военному, это оформлять страховку на ипотечную квартиру каждый год. По договору следует страховать только конструктивные элементы.

Поскольку многие заемщики интересуются, выгодно ли покупать договор комплексного страхования, рассмотрим его плюсы и минусы.

Что касается плюсов – это, конечно, максимальная защита. Оформив договор, заемщик может быть уверен в том, что страховая компания погасит кредит и выплатит деньги клиенту при наступлении страхового события. Особенно актуально это по той причине, что ипотека оформляется на несколько лет.

Говоря про минусы, стоит отметить цену договора. Поскольку страховая компания несет ответственность сразу по нескольким рискам, то и стоимость будет завышенной. Не каждый может позволить себе переплату при наличии большого долга.

Получается, каждый должен сам решить, выгодно или нет приобретать защиту, исходя из собственных возможностей и потребностей.

Стоит учитывать, что при оформлении кредита на покупку квартиры не получится отказаться от страхования конструктивных элементов. При отсутствии договора специалист банка просто не выдаст кредит. Что касается продления, то в этом случае банк может запросить погашение долга или начислить пени за невыполнение условий. Данное право прописано в кредитном договоре.

Что касается добровольных видов, таких как личное и титульное страхование, то при их оформлении можно получить скидку на 0,5-1,5%.

Калькулятор страховки онлайн

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Предлагаем сформировать расчет страхования квартиры по ипотеке на нашем портале. Для этого создан простой калькулятор, который формирует стоимость.

Чтобы получить расчет, потребуется указать:

  • сумму;
  • наименование банка, в котором оформлена ипотека;
  • желаемый пакет рисков (кроме обязательного);
  • данные заемщика;
  • срок действия договора.

Подобрать оптимальный вариант полиса, который обязательно нужно купить, и других опций можно с помощью онлайн калькулятора. Алгоритм расчетов позволяет определить цену одного или сразу нескольких рисков, а также увидеть стоимость комплексного страхования.

От чего защитит страхование титула при ипотеке?

Считается, что страховой случай наступил, если сделку признали ничтожной. Подобное возможно в следующих ситуациях:

  1. Имеет место быть факт мошенничества. Так, если от имени владельца недвижимости действовал гражданин с поддельной доверенностью, квартиру вернут её настоящему владельцу.
  2. Сделку заключил недееспособный, частично дееспособный или невменяемый продавец. Введение владельца недвижимости в заблуждение также выступает основанием для оспаривания соглашения.
  3. Предыдущий владелец получил право собственности на недвижимость обманным путем или с помощью мошенничества или угроз.
  4. В момент заключения сделки продавец не понимал последствий своих действий, или на него оказывали влияние с помощью насилия, угроз.
  5. Муж или жена заключили сделку, не получив согласие второго супруга.
  6. Произошло нарушение прав несовершеннолетнего. Гражданин может оспорить сделку, если его родители не выделили ему долю в новом жилье.
  7. Человек платит аренду и продал имущество без согласия рентополучателя.
  8. Продавец унаследовал недвижимость и реализовал её без уведомления других наследников, которые не знали о появившемся у них праве на квартиру и не могли своевременно обратиться к нотариусу.

Если во всех вышеуказанных случаях титул был застрахован, компания обязана выплатить компенсацию клиенту.

Почему можно потерять титул?

Укоренилось мнение, что если сделка завершена, и недвижимость зарегистрирована, собственности нового владельца ничто не угрожает. Однако мнение ошибочно. Недвижимость на вторичном рынке хотя бы единожды меняла собственников. Помещения нередко передают по наследству или реализуют. В результате старые владельцы могут потребовать квартиру назад. Подобное возможно в следующих случаях:

  • произошло нарушение имущественных прав владельцев недвижимости, их детей или наследников;
  • участника сделки признали недееспособным;
  • в документации присутствуют ошибки;
  • сделка была совершена незаконно.
Внимание

Чтобы не столкнуться с вышеуказанными сложностями, рекомендуется заранее ознакомиться с историей приобретаемого объекта. Однако процедура требует знакомства с большим количеством информации. Она отнимает много времени даже у специалистов. Поэтому проще осуществить страхование титула при ипотеке.

Как сэкономить на страховке

Существует несколько способов сэкономить на страховом свидетельстве по ипотеке, в том числе и на том, оформление которого обязательно. Далее рассмотрим возможные варианты сокращения расходов.

Полис по каждому из рисков для ипотеки приобретается на год. При этом сразу оплачивается страховая премия за весь этот период авансом. Заемщик имеет право расторгнуть договор страхования и получить возмещение части оплаченной премии. Разберем нюансы этого процесса на разных этапах действия договора ипотеки.

  1. Отказ в период охлаждения – это 14 дней с момента подписания договора, в которые можно отказаться от услуг компании и получить обратно полную стоимость полиса. Важным условием здесь является отсутствие страховой ситуации в этот период.
  2. В период выплат по кредиту. Когда заемщик уже начал вносить ежемесячные платежи, а срок действия полиса еще не закончился, он также имеет право расторгнуть договор страхования по необязательным рискам. В этом случае возмещена будет часть стоимости оплаченной премии. Размер возврата зависит от конкретной компании и сложившейся ситуации.
  3. После выплаты кредита. Страховая премия выплачивается авансом за весь срок действия полиса (обычно он составляет 1 год). Если ипотечный кредит был выплачен досрочно до момента окончания действия договора страхования, клиент имеет право на возмещение части стоимости полиса. Для этого потребуется написать заявление в страховую компанию.

Финансовую защиту жизни, здоровья и титула можно не пролонгировать по истечении срока действия полиса. Это позволит сэкономить на страховой премии. Однако к конструктивному страхованию, продлевать которое нужно обязательно, этот способ неприменим.

Многие крупные страховые компании предлагают клиентам пакетное страхование. В него входит защита сразу от трех рисков при ипотеке. Стоимость такого полиса будет ниже, чем оформление каждого риска по отдельности.

Подводя итоги, следует отметить, что страхование имущества от порчи и утраты обязательно, это требование действующего законодательства. Остальные виды добровольны. Заемщику следует тщательно взвесить все последствия и возможные расходы в случае отказа от их страхования.

Перестраховать право собственности

Если третье лицо считает, что его имущественные права нарушены, оно обращается в суд. Для этого составляется одно из двух видов искового заявления – виндикационное или о признании сделки недействительной. Документы имеют ряд особенностей, о которых стоит знать заранее.

Виндикационный иск.

Бумага оформляется для истребования имущества из чужого незаконного владения. Возможность выполнения процедуры предусмотрена статьей 301 ГК РФ. Такой документ имеет право подать только собственник недвижимости, обладающий правом на неё по закону. При этом свои притязания необходимо обосновать. В случае с ипотекой гражданину предстоит доказать, что он не знал о существовании других владельцев помимо фактического продавца и получил помещение не безвозмездно, а приобрел его за счет личных и заемных средств.

Если суд выяснит, что у фактического продавца отсутствовало право на реализацию недвижимости, или если истец действовал против своей воли, сделку признают ничтожной.

Иск о признании сделки ничтожной (недействительной).

Предлагаем ознакомиться  Что делать если муж выгоняет из квартиры

В статье 166 ГК РФ говорится, что сделку могут признать недействительной, если имеет место быть нарушение прав несовершеннолетних, наследников, собственников или доказан факт мошенничества. Чтобы отстоять свои права, необходимо обратиться в суд. Для этого потребуется подготовить классический иск. Он оформляется в соответствии с требованиями статьи 131 ГПК РФ.

Однако иск не будут рассматривать, если ответчика в суде признают добросовестным приобретателем (Постановление Конституционного суда РФ №6 от 23 апреля 2003 года). Оспариванию подлежит только первая сделка с проблемной недвижимостью. Если человек купил квартиру после того, как первоначальный покупатель перепродал её, необходимо оформить виндикационный иск.

В одном из предыдущих материалов, SPbHomes рассказывал о видах обременения на недвижимое имущество. Если коротко, то в течение трех лет с момента заключения сделки купли-продажи ее может опротестовать лицо, имевшее на жилье какие-либо права. В первую очередь это касается «вторички». Там риск возникновения имущественных претензий и других подводных камней больше.

Страхование титула – это компенсация за возможную потерю права собственности. Обычно титульное страхование не входит в обязательный перечень банков, но и не встречает сопротивления с их стороны. Выгодоприобретателем также станет заемщик, это в его же интересах: если квартира заведомо «проблемная» или ее история вызывает смутные подозрения, то лучше не играть с огнем. Это убережет от потери жилья, нервов и денег.

Здесь ответ будет таким же, как и на вопрос об обязательности страхования жизни при ипотеке: не обязательно, но в некоторых случаях не помешало бы.

Платежеспособность и здоровье покупателя

Любые финансовые институты по сути своей представляют серьезные бюрократические машины, мало заинтересованные в здоровье своих заемщиков. Отношения строго регулируются исключительно заключенным договором и действующим законодательством. Помня об этом, клиент банка должен осознавать и собственные потенциальные риски: сокращения на работе, временная или полная потеря трудоспособности, тяжелые болезни или несчастные случаи.

Законом предусматривается добровольное страхование заемщика за свой счет за ненадлежащее исполнение или полное неисполнение обязательств перед кредитором. Плюс такого хода очевиден: банк не сможет взвалить долговое бремя на плечи созаемщиков или наследников. Отличие этого вида страхования от страхования квартиры в выгодоприобретателе – здесь им является клиент, а не банк.

Хорошей новостью стали поправки, вступившие в силу с 31 июля 2019 года, об «ипотечных каникулах»: один раз за период выплат ипотеки заемщик может попросить об отсрочке платежей или их сокращении на срок не более, чем 6 месяцев. Основаниями становятся все те же вышеназванные причины. Правда, ипотечное жилье должно быть единственным, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей. Это действительно неплохая альтернатива полису страхования жизни, хотя и краткосрочная.

В добровольное страхование жизни и трудоспособности обычно входит:

  • Смерть заемщика по любой причине;
  • Присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;
  • Временная нетрудоспособность (длительный больничный).

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Можно. Но, по мнению редакции, в масштабах некоторых возможных проблем целесообразнее все-таки застраховаться.

Как купить полис

Военная ипотека

Приобрести бланк страхования квартиры очень просто. Специально для вас – небольшая инструкция по покупке договора.

На цену страховки титула влияют следующие факторы:

  • количество совершенных сделок с помещением, их разновидность;
  • история перехода права собственности;
  • оценочная стоимость помещения;
  • расценки, действующие в организациях.

В среднем просят от 0,5 до 1% от стоимости залога. На цену влияет риск утраты титула. Если показатель высок, страховая компания поднимет установленные тарифы.

Страховщик оценивает выгодность предложенного договора. Для этого недвижимость проверяют. После этого возможны следующие варианты развития событий:

  • клиенту предложат приобрести помещение по рыночной цене;
  • стоимость превысит среднерыночные показатели;
  • компания откажется начать сотрудничество без объяснения причин.
К сведению

В последнем случае рекомендуется найти новую квартиру. Во втором варианте определенный риск присутствует, однако вероятность его наступления мала.

Мало быть просто ответственным

Вернемся к ст.31 Федерального закона №102-ФЗ: должник имеет полное право застраховать свою ответственность перед банком-кредитором за пользование полученными денежными средствами. Мера возникла относительно недавно. Во время первого кризиса 2000-х многие заемщики оказались в страшной ситуации: доход сократился или исчез вовсе, платить по кредиту стало невозможно, а выход только один – отдать заложенную квартиру банку и кое-как продолжать выплачивать проценты за пользование деньгами. Ни жилья, ни средств.

Поэтому на законодательном уровне появилось понятие «страхование ответственности». Страховая компания берет на себя обязательство по уплате разницы между суммой долга клиента и суммой от продажи квартиры. Обычно это 10-50% от основного долга.

Кредитные организации довольно часто могут настаивать на заключении такого договора страхования в целях обеспечить себе дополнительные способы получения денег в случае форс-мажора. Однако непосредственным выгодоприобретателем является все же заемщик.

Документы и требования к договору

Чтобы заключить сделку, потребуется подготовить пакет документов. В список необходимо включить:

  • удостоверение личности;
  • договор, заключённый с кредитором;
  • заполненное заявление;
  • договор купли-продажи;
  • документы на недвижимость (технический паспорт, выписка из ЕГРН);
  • заключение оценщика.

Если компания согласна оформить страхование титула при ипотеке, с клиентом будет заключён договор. В бумаге фиксируют все условия сотрудничества и прописывают перечень рисков, от которых защищает полис. Действия со страховщиком осуществляются строго в рамках соглашения. Поэтому важно внимательно читать информацию, отражённую в документе.

В статье 196 ТК РФ говорится, что общий срок исковой давности составляет 3 года. Именно в течение этого периода человек имеет право обратиться в суд, если появилась информация о неправомерном выбытии недвижимости из собственности. Поэтому банки настаивают на страховке титула, если предыдущий хозяин владел квартирой менее 3 лет.

Непосредственно сам договор обычно заключают на один год. После этого потребуется пролонгация соглашения, если ипотека еще не погашена. Однако стороны могут договориться об ином сроке страхования. Существует и верхняя планка. Максимальный срок действия соглашения не превышает 10 лет.

Основания для отказа в предоставлении компенсации

Статистика показывает, что в ситуациях, когда речь идет о титульном страховании при ипотеке, в выплате компенсации отказывают довольно редко. Однако подобное всё же возможно. Причинами становится:

  • возникновение форс-мажорных обстоятельств;
  • получатель денежных средств недобросовестно исполнял свои обязательства по договору ипотечного кредитования;
  • нечистоплотность организации, застраховавшей титул.

Необходимо учитывать, что полис не покрывает ущерб, нанесённый объекту по вине владельца или третьих лиц. Если имеют место быть разрушения, страховая компании откажет в выплатах, поскольку утраты права собственности не произошло. Подобное предоставляется лишь в рамках имущественного страхования. В перечень форс-мажорных обстоятельств включают:

  • конфискацию имущества государством;
  • права на недвижимость были утрачены в результате военных действий;
  • утрата права собственности произошла из-за катастрофы природного или техногенного характера.

Получить возмещение не удастся в случае нарушения условий ипотечного договора. Если имущество конфискуют из-за возникновения задолженности по жилищному кредиту, заявку о выплатах отклонят. Поэтому важно соблюдать установленные требования. Ипотечное помещение нельзя продавать, дарить, менять его техническое состояние, использовать не по назначению. Допущение вышеуказанных нарушений также станет основанием для отказа в выплате.

К сведению

В процессе принятия решения будет проверяться добросовестность приобретателя. Это значит, что, если сделку признали незаконной из-за мошеннических действий продавца, заемщику ипотеки придется доказать, что он не знал о подобном. В иной ситуации в выплате по страхованию титула также откажут.

Что будет в том случае, если вы перестанете оплачивать дополнительные услуги? Такая мысль очень часто появляется у клиентов в ситуации, когда платежеспособность по каким-либо причинам снижается, и оплачивать и без того большие ежемесячные взносы становится не под силу.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В данной ситуации следует помнить, что страховщик обязательно извещает банковскую организацию, в которой вы обслуживаетесь, о неоплаченной услуге на этот год. После этого с вами, как правило, связывается банковский сотрудник, и просит оплатить её.

Если вы этого не сделаете, то здесь возможны различные штрафные санкции, их перечень и размер зависят от конкретного банка. Чаще всего следует повышение процентной ставки, из-за чего возрастает ежемесячный взнос и общая переплата, подробные условия нужно узнавать в банке или читать в вашем договоре.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Предлагаем ознакомиться  Простые правила посадки облепихи осенью

В первую очередь, необходимо понять, вправе ли заемщик вообще отказываться? От страхования квартиры – не вправе. От других видов – да, и на законном основании.

Есть ли в этом выгода для клиента? Скорее нет, чем да. Банк всеми силами стремится минимизировать собственные риски. И, если первоначальная ставка с всеми требующимися видами страхования была равна 9-10%, то после отказа она может вырасти на 1-2%. В перерасчете в долгосрочной перспективе переплата по процентам нивелирует всю экономию на страховке.

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Совершенно безоговорочно отказываться от услуг страховщиков нужно в том случае, если банк-кредитор навязывает оформление полиса в какой-либо конкретной фирме. Причем ситуация должна иметь форму ультиматума: только здесь и нигде больше. Это прямое нарушение российского антимонопольного законодательства, и дело уже будет подлежать расследованию со стороны ФАС.

Если же кредитор предлагает выбрать из списка страховых компаний – это правильно. Между организациями заключаются договоры, проходит аккредитация по требованиям конкретного банка.

Не очень распространены, но все же существуют случаи, когда у заемщика уже имеется договор со сторонней страховой фирмой по тому или иному виду страхования. Например, клиент обезопасился финансово от потери нетрудоспособности или работы. Он может предоставить имеющийся пакет документов банку, но гарантий, что там соблюдены все необходимые условия, нет.

Снижаем расходы на страхование

Затраты по страхованию
Объект страхования Квартира
Право собственности Зарегистрировано
Остаток по кредиту 2 500 000 рублей
Страхование имущества от гибели и повреждений 3000 рублей
Страхование жизни и утраты трудоспособности 8850 рублей

Размер тарифа будет зависеть от возраста заемщика, ставки по кредиту, года постройки дома (или срока ввода в эксплуатацию), конструктивных особенностей дома (например, наличия деревянных перекрытий), количества учтенных рисков, наличия или отсутствия созаемщиков. В различных страховых компаниях базовые тарифы могут отличаться.

Первый способ сэкономить – как можно быстрее выплатить «тело» долга. На проценты банка по пользованию денежными средствами страховка не начисляется, соответственно, чем раньше клиент закроет основную сумму, тем меньше будет отчислений страховщикам.

Второй путь – это уменьшение страхового тарифа. Если учесть, что страхование квартиры при ипотеке обязательно для всех, то снижение страховой ставки даже на 0,3-0,5% уже может существенно облегчить жизнь. Сделать это можно в любой момент, как только увидите, что организация «облегчила» тариф. Договор перезаключается, что схоже с механизмом рефинансирования ипотеки.

Третьим вариантом станет отслеживание акций страховщиков. Как и на любой продукт, который нужно продать, на страховые программы время от времени действуют скидки и акции. Учитываются разные факторы: общий стаж, сфера деятельности, состояние здоровья, семейное положение и проч.

Сократить количество страховых случаев – это следующий этап. Из базового перечня можно исключить ряд пунктов, что приведет к уменьшению выплачиваемой страховой компании суммы. Однако этот необходимо согласовывать с банком-кредитором: некоторые риски могут быть принципиальными.

И, пожалуй, последний способ – отказ от всех дополнительных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула, ответственности). По сути, банк свою выгоду не упустит, а вот клиент, хоть и сократит страховые взносы, но увеличит процентную ставку по кредиту и останется беззащитным.

Чтобы просчитать все финансовые плюсы и минусы страхования, следует реально оценить собственный уровень доходов и расходов, честно ответить самому себе о состоянии своего здоровья и здоровья близких, представить развитие событий по самому негативному сценарию и посчитать, что же важнее: разовая небольшая выгода или потенциальные потери в будущем.

Что относится к страховым случаям?

Оспорить право собственности на недвижимость можно только в судебном порядке. Если лицо претендует на помещение и направило исковое заявление, новому владельцу вышлют повестку. В сложившейся ситуации необходимо незамедлительно уведомить страховую компанию. Сроки, в течение которых потребуется выполнить действие, заранее фиксируются в договоре. Нарушать период обращения нельзя.

Страховщик находится на стороне заемщика. Компании важно, чтобы клиент отстоял право собственности. Поэтому лицу обычно рекомендуют опытных и известных адвокатов. Однако человек может нанять своего юриста.

ВАЖНО

Важно внимательно ознакомиться с положением договора страхования титула при ипотеке. Иногда там указано, что защищать интересы гражданина обязан именно адвокат страховой компании. Кроме того, привлечение опытного правозащитника повысит шансы на выигрыш дела.

Дополнительно рекомендуется уведомить банк о сложившейся ситуации. Если в результате разбирательства гражданина всё же лишат права на помещение, будет выплачена компенсация. Когда принимается решение о наложении обременения на объект без смены собственника, случай страховым не признаётся. В этой ситуации компенсация не выплачивается.

Чтобы получить выплату, страховой случай следует правильно зафиксировать и подготовить документы. Первым делом необходимо:

  • заявить в компетентные органы;
  • в течение 3-5 дней уведомить страховщика.

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

После этого потребуется подготовить документы для страховой компании.

Список документов

В офисе страховщика следует предъявить полный пакет документов. Запрашивают:

  • паспорт страхователя;
  • оригинал заявления;
  • документы, подтверждающие наступление страхового события;
  • страховой полис;
  • свидетельство о праве собственности.

Как получить выплату по страховке титула?

Если возник страховой случай по страхованию титула при ипотеке, необходимо действовать по следующей схеме:

  1. Подготовить заявку и обратиться в страховую компанию. Срок для выполнения процедуры закреплен в договоре.
  2. Предоставить пакет документов вместе с заявлением. В список необходимо включить паспорт и все бумаги, демонстрирующие факт наступления страхового случая. Важно включить в перечень задокументированные реквизиты счёта, на который будет переведена компенсация.
  3. Дождаться проведения проверки. Страховщик рассмотрит все бумаги, ознакомится со сложившимися обстоятельствами и вынесет вердикт. Если он положительный, будет перечислена компенсация.

Если компания нарушает положение договора, отказывая в выдаче денежных средств, потребуется отправить досудебную претензию страховщику. В ситуациях, когда реакции не последовало, необходимо оформлять иск и обращаться в суд.

Преимущества и недостатки

Использование титульного страхования при ипотеке связано с рядом преимуществ и недостатков. Главным плюсом выступает получение гарантии прав собственности на приобретаемый объект. Человек может быть уверен в сохранности имущества. Если наступит страховой случай, все возникшие расходы компания возьмет на себя. Лицу помогут сохранить недвижимость или предоставят компенсацию полной стоимости.

Недостатком услуги выступает её навязывание банками. Иногда компании отказываются выдавать ипотечный кредит, если заемщик не хочет покупать полис страхвоания титула. В иных ситуациях процентную ставку могут существенно повысить.

Страхование титула при ипотеке для Сбербанка

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке

Как уже говорилось ранее, Сбербанк, в отличие от других финансовых организаций, не стремится навязывать покупку услуги. Гражданин принимает решение об использовании добровольно. Компания просит лишь застраховать недвижимость. Наличие полиса, защищающего жизнь и здоровья заемщика, также необязательно. Однако если гражданин откажется от страховки, это повлечет за собой повышение стоимости ипотеки.

Нюансы

Разбирательства, касающиеся оспаривания права собственности на недвижимость, длятся очень долго. Сторонам предстоит доказать свою правоту, привезти доводы, привлечь свидетелей, представить доказательства. Пока итоговое решение суда не вынесено, последний покупатель продолжает оставаться собственником имущества.

Это значит, что страховой риск не наступает, и компания не предоставит выплату. Известны ситуации, когда срок действия договора заканчивался раньше принятия итогового решения. В результате получить компенсацию не удавалось. Поэтому эксперты советуют заключать страхование титула при ипотеке на срок от 3 лет.

ВАЖНО

В процессе заключения сделки необходимо обращать внимание на правила расчета суммы возмещения и четкость определения страхового случая, отраженного в договоре. Покупать страховой полис при ипотеке имеет смысл, если определение величины ущерба будет осуществляться с учетом рыночной стоимости. Если подобное правило не предусмотрено договором, во внимание принимают сумму, указанную в ДКП. С момента заключение сделки до наступления страхового риска может пройти несколько лет, стоимость жилья возрастет. В результате подобная схема становится невыгодна для гражданина. Дополнительно стоит удостовериться в том, что в договоре фигурирует информация о возмещении судебных издержек. Сведения фиксируются в бумаге не всегда.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector