Жизнь огородника
Назад

Закон о снижении ставки по ипотеке: будет ли он принят и когда?

Опубликовано: 28.05.2020
Время на чтение: 16 мин
0
8

Что дает участие в социальных программах: реально ли снизить проценты по кредиту

Если клиентом ранее была оформлена ипотека под стандартные проценты, которые были оптимальны на момент подписания соглашения, то он может заполнить заявку для того чтобы его условия были пересмотрены, а ставка снижена. Эта возможность предоставляется только добросовестным заемщикам, которые ежемесячно вносили платежи по кредиту без задержек и начисления штрафов.

В настоящее время Сбербанк предлагает следующие варианты снижения процентных показателей по договору:

  • Снижение ставок по заявлениям;

  • Реструктуризация;

  • Пересмотр условий соглашения после решения судьи.

Такие решения для тех, кто взял ипотечную ссуду под более высокие проценты являются законными мерами. Но стоит помнить о том, что даже Сбербанк не может предоставить гарантию эффективности этих методов. Каждый случай рассматривается индивидуально. И не имеется никакой гарантии, что после применения одного из таких решений ипотечный кредит станет дешевле для заемщика.

Участие в государственных социальных программах является отличным шансом для того чтобы проценты по ипотекам были снижены. Они в основном предназначены для таких категорий граждан, как:

  • Родители или опекуны, на иждивении которых находятся несовершеннолетние;

  • Ветераны боевых сражений;

  • Инвалиды;

  • Родители детей с ограниченными возможностями;

  • Заемщики, у которых ребенок не достиг 24 лет и обучается в высшем учебном заведении.

Для участия в одной из социальных программ для начала подайте заявку. Она будет рассмотрена Сбербанком в кратчайшие сроки. Его представители решат, подходит ли клиент, который подал заявление под требования:

  • Уровень семейного дохода заемщика не должен быть больше двух прожиточных минимумов, установленных в конкретном регионе. Это показатель берется за последние три месяца;

  • Оплата в месяц стала больше на 30 процентов с того дня, когда было подписано соглашение между банковской организацией и заемщиком.

Заявки принимаются на официальном сайте банка, на портале Домклик и в офисах кредитного учреждения.

В принципе, это может сделать любой клиент, ранее взявший ипотеку под больший процент. Обычно к таким заемщикам предъявляется ряд стандартных требований.

  • срок действия текущего договора не менее 4-6 месяцев при отсутствии просрочек;
  • подтверждение платежеспособности заемщика;
  • согласие супруга (супруги) для заемщиков, находящихся в браке.

Банк вовсе не обязан рефинансировать заемщика. Но если условия для новых клиентов значительно улучшились, а обязательства по текущей ипотеке выполнялись без нарушений, добиться пересмотра кредитной ставки вполне реально.

Заявка на ипотеку оформляется при полном соответствии базовым требованиям программы:

  • кредит выдается только в рублях;
  • минимальная сумма для займа, подпадающего под рефинансирование — 300 тыс. рублей;
  • максимальный размер — 7 млн. рублей, но не выше 80% от стоимости жилья;
  • срок погашения — до 30 лет;
  • рефинансирование только одного ипотечного кредита.

При оформлении заявки необходимо предоставить паспорт и перечисленные выше документы.

Нельзя подать заявление через Сбербанк-Онлайн напрямую с официального сайта, сделать это можно только на портале ДомКлик.

Для этого требуется:

  • перейти на официальный сайт сервиса;
  • в правом верхнем углу «Войти в личный кабинет»;
  • зарегистрироваться через Сбербанк-Онлайн.

Закон о снижении ставки по ипотеке: будет ли он принят и когда?

После подтверждения, необходимо заполнить заявление о рефинансировании:

  1. Подать заявку через раздел портала ДомКлик.
  2. В графе цель кредита: выбрать «Рефинансирование».
  3. Внести все данные по ипотеке. Подобрать удобный срок погашения, учитывая размер ежемесячных платежей.
  4. Перейти на оформление заявки. Некоторые поля анкеты будут заполнены автоматически при регистрации через Сбербанк-Онлайн.
  5. Внести информацию по оставшимся пунктам в полном соответствии с действительностью, приложив требуемый пакет документов.
  6. После проверки данных, можно отправить заявку в Сбербанк.
  7. Остается дождаться решения банка по рефинансированию ипотеки. Обработка заявки занимает от 2 до 5 рабочих дней.

В случае положительного ответа, необходимо выбрать подходящее жилье и начать процедуру оформления.

Подавать заявку можно в удаленном режиме на портале АИЖК. Там же размещены телефоны агентств в различных городах страны. Сбербанком одобряется перерасчет, если ипотека взята полгода назад. Процент пересматривается индивидуально. Ставка минимум 6%. Просрочка допускается, но не более 30 дней. Поэтому затягивать не стоит. Как только появилась опасность влезть в длительную просрочку по ипотеке со штрафами и пенями, немедленно обращайтесь для оформления.

Помимо рефинансирования в рублях доступен перерасчет ставок по займам в любой валюте. Если ипотека в долларах или евро, а заемщика устраивает все, кроме процента, перерасчет будет произведен с учетом этих параметров. Остаток долга по кредиту не может превышать 80% цены недвижимости, указанной в первичном кредитном соглашении, при этом требования минимальны, и функция доступна для всех желающих.

Снижение ипотечной ставки может быть произведено только по тому кредиту, который подходит под требования кредитора, а именно:

  • по нему не должно быть никаких задолженностей;
  • в течение 12 месяцев не должно быть просрочек платежей;
  • на момент обращения ипотека должна действовать не менее 180 дней;
  • до окончания действия договора должно остаться не меньше 90 дней;
  • по данной ипотеке не должно быть реструктуризации в прошлом.

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.

Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас. В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими.

Рефинансирование в том банке, который выдал кредит, гораздо проще, чем в стороннем. Не нужно собирать документы заново, менеджеры оформят все самостоятельно. От клиента понадобится только заявление.

Для рефинансирования в другом банке потребуется подготовить все документы, которые необходимы и для подачи первичной заявки. Кроме того, появятся дополнительные расходы:

  • оплата независимой оценки недвижимости;
  • оплата государственной пошлины для оформления новой ипотеки;
  • покупка нового страхового полиса.

К слову, с помощью рефинансирования можно решить и другие проблемы:

  • изменить валюту кредита;
  • объединить несколько долгов в один.

Реструктурирование ипотеки – это изменение условий действия кредита из-за улучшения или ухудшения финансовой ситуации клиента. При этом банк не снижает процентную ставку, но другими способами помогает изменить финансовую нагрузку.

Обратиться в банк за реструктуризацией в банк можно, если:

  • доход значительно увеличился;
  • доход значительно сократился.

Клиентам, чей доход повысился, выгодно увеличить сумму ежемесячных выплат, чтобы сократить итоговую переплату. Банк в итоге теряет часть запланированной прибыли, но все равно чаще всего соглашается на изменение условий. Нужно будет обязательно подтвердить увеличение дохода. Лучше всего подойдет справка 2-НДФЛ или справка по форме банка. Но могут быть рассмотрены договор подряда, договор о сдаче недвижимости в аренду и т.д.

Закон о снижении ставки по ипотеке: будет ли он принят и когда?

Клиенты, чей доход значительно упал, могут написать заявление о реструктуризации, чтобы не испортить кредитную историю и не влезть в долги. Можно уменьшить сумму регулярных выплат в соответствии с падением дохода. Если финансовая ситуация совсем плохая, банк может предложить и другие варианты:

  • кредитные каникулы – долга на определенное время замораживается;
  • выплата только процентов;
  • изменение периодичности выплат.

Пойти на уступки и согласиться на реструктуризацию банк может только в том случае, если еще не было задержки платежа. Понадобиться документальное подтверждение причины сокращения дохода. Это может быть справка о состоянии здоровья, уведомление о сокращении с работы или справка супруги о начале декретного отпуска.

Ситуации, когда Сбербанк предлагает реструктуризацию:

  • призыв в армию;
  • декретный отпуск;
  • потеря трудоспособности по состоянию здоровья;
  • снижение зарплаты или потеря работы.

Процентную ставку Сбербанк в рамках реструктуризации не изменит, но может:

  • изменить валюту;
  • изменить срок выплат (можно увеличить срок выплат до 30 дней);
  • отсрочить на определенный срок выплату ипотеки.

Плюсы и минусы снижения ставки в «своем» банке

Если так уж случилось, что граждане оформили ипотеку в сбербанке по стандартным (на тот период условия), то можно поискать альтернативу снижения процентов. Сразу стоит заметить, что такой шанс имеют лишь те заемщики, которые не допускали задержек по платежам. Естественно, если у клиента есть пеня, то ее списание не является снижением ставки по займу.

Способы как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке:

  • реструктуризация;
  • снижение ставки по заявлению;
  • путем пересмотра условий договора в связи с решением суда.

Представленные варианты как понизить ставку являются абсолютно законными. Однако, никто не даст стопроцентной гарантии что он подействует и ипотека станет дешевле. В каждом случае все индивидуально.

Самый оптимальный вариант. Он позволяет снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка без лишних последствий для кредитной истории и дальнейшего рефинансирования ипотеки или участия в специальных государственных программах такие как, например, ипотека 5%. Условия которой — ограничение в снижении ставки по ипотеке для тех заемщиков у кого была реструктуризация.

До какой ставки могут снизить:

  • До 9% — если действующая ипотека была оформлена со страховкой и новый договор вы заключаете также с финансовой защитой здоровья и жизни заемщика;
  • 10% — если в изначальном договоре было предусмотрено страхование жизни, но в новом, после снижения ставки, вы от него отказались;
  • До 10% —  если ранее в вашем договоре не было пункта о страховании жизни заемщика;
  • 10-11% — если была оформлена нецелевая ипотека под залог недвижимости (11 при отказе от страхования).

Ставку можно будет снижать неоднократно, но обычно банк устанавливает ограничение в год между актами снижения процентов.

При этом для получения одобрения на снижение процентов, Сбербанк устанавливает определенные требования:

  • По ипотеке должна быть своевременная оплата без задержек;
  • Кредит выдан не менее года назад;
  • Не было реструктуризации;
  • Остаток долга не менее полумиллиона.

Заявление можно подать двумя способами:

  1. Через отделение Сбербанка
  2. Через интернет на сайте ДомКлик по этой ссылке.

Срок рассмотрения заявления на снижение ставки в Сбербанке — тридцать дней.

Реструктуризация

Более проблематичным шагом является реструктуризация задолженности. Такие меры предусматривают перезаключение договора, а также данная информация будет отображена в БКИ, что негативно может сказаться далее.

По реструктуризации возможно:

  • сменить валюту ипотеки на рубли;
  • сделать пролонгацию срока – увеличивается общий срок, ставку не уменьшают, сокращают ежемесячный платеж, переплата увеличивается;
  • сделать отсрочку на определенный срок (6,12,24 месяца) – на период отсрочки платятся минимальные платежи, переплата увеличивается.

При этом у заемщика должны быть веские причины на эти действия, а именно:

  • Увольнение, сокращение или значительное снижение зарплаты;
  • Призыв в армию на срочную службу;
  • Декрет;
  • Проблемы со здоровье, которые ограничивают возможность работать далее.

Порядок реструктуризации следующий:

  1. Предоставляется пакет документов в банк;
  2. Банк принимает решение;
  3. Подписываются новые документы.

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке

При этом подать заявку на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно как онлайн, так и в отделении банка.

Чтобы договор был пересмотрен путем судебного решения, имеется лишь два основания, это: незаконное увеличение ставок и введение скрытых комиссий. При этом условия договора должны быть нарушены, с юридической точки зрения. В подобных нюансах лучше всего разбирается адвокат.

Нужно отметить, что Сбербанк является респектабельным крупным предприятием, которому нет смысла портить свою репутацию мелкими юридическими недоработками. Поэтому в договоре со Сбербанком редко к чему можно подкопаться, да и скачков по ставкам, по действующим договорам не наблюдалось ни разу.

Что же тогда можно считать нарушением? Ну, например, включение в договор дополнительных услуг, на которые клиент не соглашался.

Надеемся теперь вам стало понятно, как можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке. Это вопрос довольно сложный. На сегодняшний день банком не предусмотрено ни одной программы сокращения ставок при уже заключенных договорах. Однако, клиент имеет шансы самостоятельно регулировать объем переплаты путем досрочного погашения или оформить реструктуризацию. В крайнем случае, можно воспользоваться программой рефинансирования в другом банке, где предлагают пониженные ставки.

Есть несколько способов снизить ставку:

  • предоставить банку хорошие гарантии выплат и получить выгодную ставку еще до подписания договора;
  • получить государственные дотации;
  • оформить рефинансирование (перекредитование) в банке, который выдал ипотеку, или в стороннем банке;
  • попросить кредитное учреждение о реструктуризации – изменении условий выдачи кредита.

Самый безболезненный способ – добиться, чтобы банк снизил процент по ипотеке сразу после одобрения заявки. Для этого нужно:

  • обращаться туда, где открыт зарплатный счет;
  • предоставить максимально полный пакет документов;
  • внести крупный первоначальный взнос – около 40% от стоимости жилья;
  • оформить поручительство;
  • предоставить дополнительный залог, если нужно.

Если появились основания для льгот уже после подписания договора, все равно нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими льготный статус.

В крайнем случае снизить ставку поможет обращение в суд. Но этот способ актуален только для случаев, когда банк нарушил условия кредитного договора. Например, повысил процентную ставку без предупреждения. Перед тем, как обратиться в суд, нужно обязательно проконсультироваться у юриста и убедиться в своей правоте. Иначе можно проиграть дело и выплатить большую сумму на судебные издержки.

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Советы новым заемщикам

Способы снижения ставки для потенциальных заемщиков:

  1. Оформить договор на страхование жизни и здоровья — 1%. Однако, если учитывать стоимость полиса, фактическая экономия составляет 0,5%.
  2. Провести регистрацию ипотеки без посещения МФЦ и Росреестра — 0,1%.
  3. Снизить процентную ставку по ипотеке через ДомКлик, подав онлайн-заявку — скидка 0,3%.
  4. Приобрести квартиру у застройщика по скидке на срок до 12 лет — 2%.
  5. Подтвердить доход — 0,3%.

Выяснить истинную выгоду поможет кредитный калькулятор ДомКлик.

Снизить ставку по кредитованию можно на любую недвижимость, но при условии оформления ипотеки на обычных условиях, без льгот.

Подать обращение может каждый человек, но только при соблюдении обязательных условий банка. Отличным бонусом станет, если у клиента уже открыт сберегательный счет на крупную сумму денег.

Важно помнить! Программа на снижение ставки кредитования прекращена и оформить заявление невозможно!

Требования к ипотечному кредиту

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн).

Закон о снижении ставки по ипотеке: будет ли он принят и когда?

А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить.

3.  Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования.  В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.  

Когда можно провести реструктуризацию?

Если клиент не может исполнить взятые на себя обязательства по ипотечному кредитованию, он может обратиться в финансовой учреждение с заявкой для проведения реструктуризации долга. Благодаря сокращению сроков по договору, имеется возможность сделать процент по ставке на 0.5-1 пункт. Для того чтобы банком было принято во внимание такое решение, потребуется подать заявку в ближайшее отделение финансового учреждения.

  • Справка с рабочего места клиента, которая подтверждает уровень его текущего дохода;

  • Копия документа, который служить доказательством, что гражданин был переведен на новую должность;

  • Документ, который подтверждает начисление гражданину пенсии;

  • Справки, которые подтверждают, что клиента имеется стабильный доход.

Такой метод применяется банковскими учреждениями в ситуациях, когда им хочется удержать клиентов, имеющих намерения выполнить процедуру рефинансирования для перехода в другой банк.

Сейчас, в 2020 году, Сбербанк реструктурирует ссуды, оформленные ранее, когда доходы были выше, и платить было несложно. В нынешней ситуации многие оказались в положении, когда семейный бюджет не выдерживает нагрузки в силу падения курса рубля, повышения цен на продукты и товары народного потребления.

Если по кредиту на момент обращения есть просрочка, банк ответит отказом. Поэтому перед подачей заявки погасите все текущие платежи. Как минимум 20% цены жилья должно быть оплачено. Минимальный остаток долга – 300 000 руб. Максимум оговаривается индивидуально. Есть программы, в которых ипотека предполагает выплату 10, а то и 12 млн. В различных регионах эти значения отличаются. Так, если в Москве можно получить 10 млн руб. то в другом городе будет доступно, скажем, только 8.

Условия уменьшения ставки

В Сбербанке многие клиенты разочарованы, поскольку ране они произвели оформление ипотек под более высокие проценты, чем могли бы это сделать сейчас. Договор уже подписан, и менять его условия уже поздно. Редактировать документ по ипотеке имеется возможность только в исключительных случаях. Составлением таких документов в кредитном учреждении занимается команда специалистов.

Стоит помнить о том, что в кредитном договоре прописаны условия внесения изменений, права и обязанности сторон. По этому документу процентная ставка не может быть увеличена. Это является нарушением со стороны кредитного учреждения. Однако ее понижение считается банковским правом, обязать учреждение сделать это никто не может.

Представители организации принимают такое решение на свое усмотрение и в зависимости от того, какие обстоятельства у клиента. Для снижения процентных ставок заемщик должен обратиться с заявлением в ближайшее отделение банка. Оно будет рассмотрено Сбербанком, после чего клиенту получит решение по нему.

На сегодняшний день по ипотеке выделяется несколько причин для снижения ставок. Наиболее распространенными являются следующие:

  • Клиент Сбербанка стал участником одной из государственных программ, по которой он может воспользоваться льготами;

  • На рынке процентные ставки стали ниже, чем во время подписания договора между заемщиком и кредитным учреждением;

  • Пере кредитование. Такой вид процедуры для снижения показателей по процентной ставке применяется в ситуациях, когда у заемщика существенно ухудшается материальное положение, и он больше не может ежемесячно оплачивать установленные по договору суммы. Сбербанк всегда в подобных ситуациях идет на встречу своим клиентам.

Когда заемщик подает заявление на понижение процентов по ипотечному договору, то на эту процедуру не стоит возлагать большие надежды. Высока вероятность получения отказа. Сбербанк, как и многие другие банковские организации в таких случаях может потерять существенные размеры прибыли. Поэтому снижение ставок по ипотекам производится только при наличии веских причин для этого.

Закон о снижении ставки по ипотеке: будет ли он принят и когда?

Самым простым методом для того чтобы сделать процент по ипотечному договору меньше это заявление. Подать его имеется возможность на официальном портале Сбербанка или же на Домклик. Также клиенты могут обратиться в ближайшее отделение кредитного учреждения для его подачи. Эта процедура в последующем никаким образом не окажет влияние на кредитную историю гражданина и на его участие в государственных программах, которые предлагают воспользоваться льготами.

Для тог чтобы ставка была уменьшена, требуется соблюдение следующих условий:

  • Своевременная оплата ипотеки. Если клиент относился внимательно к платежам и не допускал просрочек, то ему может быть предоставлена такая услуга;

  • Кредитный договор был заключен более года назад. Если с момента заключения соглашения не прошло года, то заявки не рассматриваются;

  • Не была проведена реструктуризация ранее;

  • Размер долга составляет по ипотекам составляет от 500000 рублей.

Заявки рассматриваются кредитным учреждением на протяжении тридцати дней.

Если человек пользуется ипотекой, то в некоторых случаях сократить проценты пор ней он может через суд. Такой метод в основном применяется в ситуациях, когда банковская организация в одностороннем порядке увеличивает процентные начисления по кредиту. Для решения проблем необходимо написать заявление в суд с просьбой рассмотрения дела об уменьшении процентов по ипотечному кредитному договору.

  • Копия паспорта или другого документа, удостоверяющего личность;

  • Регистрационные данные. Если гражданин является иностранцем, то требуется подтверждение его гражданства;

  • Дубликат ипотечного договора;

  • Документы, которые служат подтверждением, что заемщик каждый месяц вносил платежи своевременно;

  • Справка, в которой указан остаток долга по ипотечному кредитованию;

  • Дубликаты документов на недвижимость;

  • Копии переписок с банком, если таковые имеются;

  • Справка об уплате государственной пошлины.

Оригиналы всех документов необходимо иметь при себе, когда судья будет рассматривать материалы по делу. На моменте судебного разбирательства клиенту необходимо платить кредит каждый месяц по повышенным ставкам. Если судьей будет принято решение в его пользу, то в последующем кредитной организацией эти затраты будут возмещены.

Рефинансирование ипотеки — это получение нового кредита с более выгодными условиями для погашения действующей ипотеки. Выгодно оно, например, для тех, кто в 2016 году оформил ипотеку под 15 процентов, а в этом году может получить займ под 9,5 процента.

Изменить условия кредита он может двумя способами.

Первый — обратиться к своему кредитору с просьбой о пересмотре условий. Но этот фокус вряд ли пройдет. Банки не идут на рефинансирование собственных ипотечных кредитов.

В настоящее время больше всего сложностей с рефинансированием ипотеки возникает у граждан, которые оформили ее с использованием средств материнского капитала.

Если маткапитал используется для покупки жилья, то часть этого жилья фиксируется на ребенка. На этапе рефинансирования нужно передать залог другому банку, который дает более выгодный кредит. Но чтобы передать в залог жилье, нужно получить согласие органов опеки. Это все требует времени.

Еще одна трудность: на этапе перекредитования требуется выделить реальные доли в общей недвижимости, «что практически невозможно в условиях еще непостроенного жилья».

Устранению этих барьеров посвящен законопроект, который внесен в Госдуму 13 января, сообщает Парламентская газета.

Документ отменяет необходимость получать согласие органов опеки для рефинансирования кредита, а также переносит процедуру выделения долей: вместо этапа рефинансирования предлагается делать это в течение шести месяцев после погашения полной стоимости кредита.

В настоящее время законопроект готовится к первому чтению.

Снижение процентной ставки – не фантастическая операция. Клиент на самом деле может улучшить условия кредитования, как на стадии заключения договора, так и после подписания соглашения.

Речь идет о ситуации, когда ипотечная ставка немного выше той, которая в текущий момент действует на рынке. Если при оформлении ипотечного кредита клиент использовал льготы или акционное предложение от банка, то в таком случае ставка вряд ли станет еще ниже.

Самая благоприятная ситуация для клиента – периоды снижения ключевой ставки. Если она падает, то уменьшаются и проценты по ипотеке.

Для уменьшения ставки важно, чтобы кредитополучатель:

  • не имел просрочек по кредитным выплатам (имеет хорошую кредитную историю);
  • оформил страхование имущества и, желательно, страхование жизни и здоровья.

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков.

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

Самым главным условием снижения ставки является отсутствие текущих задолженностей по своевременной выплате ипотеки и платежеспособность заемщика.

При рефинансировании займа в «своем» банке, кредитор может предложить 2 варианта изменения параметров кредита с учетом снижения ставки:

  • уменьшение месячного платежа при неизменном сроке;
  • уменьшение периода при неизменном месячном платеже.

С точки зрения переплаты, второй вариант – выгоднее, с точки зрения кредитной нагрузки на заемщика – удобнее первый вариант.

Большинство банков при утвердительном решении об уменьшении ставки автоматически уменьшают ежемесячный платеж.

Для уменьшения ипотечного процента заемщик должен предоставить: заявление-анкету, паспорт и справку о доходах. Иногда может потребоваться полный комплект документов, подаваемый при рассмотрении заявки на ипотеку. Если созаемщиком, доходы которого учитывались при выдаче, является супруга, находящаяся в декретном отпуске, банк может запросить заверенную копию трудовой книжки и копию приказа о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.

Большинство банков позволяет подавать документы онлайн. Если такой возможности нет, придется идти непосредственно в кредитное учреждение или отправить заявление о снижении ставки заказным письмом.

Особых требований к таким заявлениям нет. По сути, банку нужно знать лишь ФИО заемщика, номер договора и причину снижения. Можно просто вписать эти данные в фирменный бланк либо написать заявление в произвольной форме. Примерный его образец представлен здесь.

Закон о снижении ставки по ипотеке: будет ли он принят и когда?

После подачи документов нужно лишь дождаться решения кредитной организации. Часто банки заново оценивают платежеспособность своих клиентов при подаче заявки на снижение ставки. Поэтому срок рассмотрения заявлений в разных банках заметно отличается и колеблется от нескольких дней до нескольких недель. О его результатах заемщику сообщат по почте или иным способом, указанным в заявлении.

Как снизить процентную ставку по ипотеке в банках России?

  1. При помощи программы перекредитования ипотеки, ранее выданной банком (при наличии). Некоторые банки официально включают в свою линейку программы рефинансирования собственных ипотечных кредитов. Но таких предложений мало. Дело в том, что изменение условий ипотечного договора в части снижения процентной ставки считается ухудшением кредитного портфеля и приравнивается к реструктуризации кредита, что, в свою очередь, по требованию ЦБ РФ влечет увеличение расходов на создание банковских резервов. Это банку не выгодно.
  2. Воспользоваться программой государственной поддержки. Для отдельных категорий населения государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья. Так, закон о снижении процентов по ипотеке для молодых семей предполагает временное установление льготной ставки 6 % при рождении 2-го и 3-го ребенка на три и пять лет соответственно.
  3. Обратиться в банк с просьбой о снижении ставки по действующей ипотеке. Такой вариант особенно актуален при снижении ставок на ипотечном рынке. Еще 3 – 4 года назад стандартной считалась ставка 13-15 % годовых. Клиенты, взявшие тогда ипотечный кредит, могут обратиться в свой банк и рефинансировать его под 9-10 %.

На самом деле возраст родителей не имеет значения. Единственное, возраст заемщика должен быть от 21 года до 65 лет, поскольку банки выдают кредиты именно лицам, которые находятся в этом возрастном промежутке.

Люди, что вы жалуетесь? Пишите тут «у меня три и четыре ребёнка» с такой обидой! Никто Вам ничего не должен, Вы рожаете для себя. И думать надо было, когда рожали столько детей, где же вы будете жить!

Важный момент: рождение 2 или 3 ребенка не дает автоматическое право на получение льготной ипотеки. Каждый банк будет оценивать платежеспособность отдельной семьи и учитывать свои риски. Поэтому если в кредите откажут в одном банке, можно обратиться в другой.

В итоге, что получилось… Остаток основного долга увеличился уже на 500000 (пятьсот) тысяч руб. При том, что мы банку исправно оплачивали ежемесячный платёж в течение 20 мес. (это 1000000 руб.). То есть, получается, брали мы 3,8 млн. руб., отдали 1 млн. руб. и ещё должны на сегодняшний день 4,3 млн руб.

Вид займа При наличии полиса личного страхования Иные случаи
Военная ипотека Нет уменьшения
Нецелевой заём под залог недвижимости 11,9 % 12,9 %
Другие продукты 10,9 % 11,9 %

Основные требования банка:

  • процент по действующему займу выше, чем представленные выше;
  • нет просрочек по выплатам;
  • остаток долга – более 0,5 млн руб.;
  • заём выдан более года назад и по нему не было реструктуризации.

Также на решение банка могут повлиять и другие факторы.

Однако банк, уже заключивший договор на определенных условиях, не всегда добровольно идет на понижение ставки. Поэтому наличие одобрения рефинансирования ипотеки другим банком необходимо. Этот процесс требует времени и сбора документов.

Если же сравнивать снижение ставки по действующей ипотеке у изначального кредитора и рефинансирование ипотечного займа в другом банке, то первый вариант предпочтительнее по следующим параметрам:

  1. Нет необходимости переоформлять залог в пользу нового кредитора.
  2. Отсутствуют дополнительные расходы по снятию и оформлению обременения, нотариальные расходы и т. д.
  3. Экономия времени, так как перевод ипотеки в другой банк достаточно длительный процесс, сопряженный с большими затратами времени и сил.

Еще совсем недавно при вопросе банковскому специалисту в отделении Сбербанка о возможности снижения процентной ставки, вы слышали категорический отказ. Он действительно обоснованный – вы подписали договор, вы согласились на условия, которые были в нем прописаны, деньги вам выдавались именно на заранее озвученных тарифах, и вас это устроило.

Что же тогда делать?

В итоге правительство пока пошло другим путем. Как сообщает Российская газета, первому вице-премьеру Андрею Белоусову и вице-премьеру Марату Хуснуллину вместе с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной поручено до 16 марта представить предложения по снижению размера выплат граждан по ипотечным кредитам.

Для сдерживания ставки нужно ограничить возможности банков по ее накрутке, считает премьер-министр Михаил Мишустин. Здесь поможет оптимизация операционных расходов и внутренних резервов банков, а также уточнение правил кредитования застройщиков.

В планах правительства также снижение не только ставки, но и выплат по жилищным кредитам. Иными словами – удешевление стоимости жилья.

Для удешевления строительства следует применять современные технологии, полагает Мишустин. Также нужно создавать дополнительные стимулы для развития жилищного строительства, в том числе активнее привлекать пустующие земли под застройку.

Вице-премьеру Дмитрию Чернышенко поручена работа по информированию граждан о реализуемых правительством льготных ипотечных программ («Для семей с детьми» и «Дальневосточная ипотека»).

Помимо этого, чиновники должны разработать инициативы по созданию условий рефинансирования ранее выданных ипотечных кредитов в упрощенном порядке.

Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.

Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.

Таким образом, заемщик должен:

  1. При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
  2. Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
  3. Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.

Реальный способ удешевления ипотеки — рефинансирование

Рефинансирование и реструктуризация не единственные способы уплачивать меньше процентов.

Также в суд можно обратиться в случае, если условия ипотечного договора противоречат Закону № 102-ФЗ. В данном случае снижение будет произведено до уровня средних процентов по региону.

Еще один способ понижения – это участие в государственных программах. Такая возможность есть у молодых семей с двумя и более детьми. Так что, если за время срока действия ипотечного договора происходит пополнение в семействе, то можно претендовать на понижение процентов.

Предлагаем ознакомиться  Договор с предпринимателем на основании чего действует
, , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector