Жизнь огородника
Назад

Банк повысил процентную ставку по кредиту

Опубликовано: 22.04.2020
Время на чтение: 2 мин
0
0

В рамках закона

Порядок формирования и повышения процентной ставки по кредиту регламентируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В соответствии со статьей 29 указанного нормативного акта, если в кредитной документации прописана фиксированная ставка, то банкам не разрешается изменять ее в одностороннем порядке.

Как видно, универсального ответа на вопрос, могут ли банки повысить процентную ставку, не существует. Поэтому в каждом конкретном случае нужно внимательно читать договор и выяснять, прописано ли в нем одностороннее изменение условий. Как правило, банки включают этот пункт в текст соглашения, но с оговорками.

Когда повышение возможно

Условия, которые приводят к изменению процентной ставки по кредиту обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре банка с указанием, в каком случае и на сколько увеличивается ставка по ссуде. Например, если кредит был выдан с «плавающей ставкой», привязанной какому-то показателю, допустим, к ключевой ставке, которая ощутимо повысилась сегодня, или если заемщик допускает просрочки по кредиту. Или в случае когда гражданин был зарплатным клиентом банка, и ссуда была предоставлена ему на льготных условиях, а в течение срока действия кредитного договора заемщик перестал быть «зарплатником». Также банк вправе в одностороннем порядке повысить кредитную ставку при невыполнении заемщиком обязательств по страховке.
В начале года Центробанк разослал банкам разъяснения о том, как они могут в одностороннем порядке повышать своим заемщикам процентные ставки по кредитам. Из письма следует, что для этого необходимо два условия: во-первых, возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором, а во-вторых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором. Речь в документе регулятора идет обо всех программах кредитования населения, которые предусматривают обязанность заемщиков по страхованию.
По действующему законодательству всегда страхуется только недвижимость, приобретаемая по ипотеке (ст. 31 закона «Об ипотеке»). В рамках остальных программ потребкредитования (в основном автокредиты и кредитные карты, редко — кредиты наличными) банки должны предлагать клиентам кредиты как со страховкой, так и без нее. Но без страховки кредиты выдаются под более высокие ставки, так как банк принимает на себя дополнительные риски. «Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Закона (о потребкредите), а именно при наличии в договоре потребительского кредита условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту», – говорится в письме регулятора. Также, получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредитному договору, подчеркнул ЦБ.
Предлагаем ознакомиться  Как сделать лендинг самому - пошаговая инструкция

Условия о повышении процентов по кредиту, прописанные в договоре

По словам опрошенных экспертов, массового повышения ставок по уже выданным кредитам опасаться не стоит, тем более в случае, когда заемщик исполняет все условия подписанного договора. Если же условия соглашения нарушаются, повышение ставки возможно. Как сообщают в Первобанке, в практике были случаи изменения ставки по кредитным договорам, заключенным с частными клиентами, - это также было связано со страхованием. «Дело в том, что наши клиенты самостоятельно выбирают, будут страховаться или нет, и это учитывается при определении процентной ставки по кредиту, - прокомментировали в Первобанке, - ставка снижается при страховании объекта залога и при личном страховании заемщика путем присоединения к коллективному договору страхования. Если же в дальнейшем заемщик отказывается от страхования, ставка по его кредиту, а соответственно, и размер ежемесячного платежа, автоматически увеличиваются. Это условие прописано в кредитном договоре, поэтому дополнительных уведомлений клиенту банк не направляет».
В банке «Глобэкс» прокомментировали, что не повышают ставок по действующим кредитам физических лиц и не планируют этого делать. В договорах не предусмотрено подобное повышение, за исключением договоров по некоторым ипотечным программам, где оговорено, что ставка по кредиту может быть повышена, если будет отсутствовать личное страхование.
По словам управляющего самарским филиалом ВТБ24 Д.В. Лысова, повышать ставки по кредитам, выданным частным клиентам в одностороннем порядке банк точно не планирует. «Повышение ставки по кредитам физлицам противоречит действующему законодательству, - заявил собеседник. - Мы строго придерживаемся норм закона, соответственно, случаев изменения условий по кредитам физлиц в нашем банке не было. По юридическим лицам возможна временная корректировка ставки в случае существенного изменения рыночной ситуации».
– Банк имеет право повысить ставку по кредиту только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором, неважно, по какой причине предполагается повышение ставки – связано ли это с изменением рыночной конъюнктуры, ростом стоимости ресурсов, невыполнением заемщиком обязательств по страхованию или с какими-то другими факторами. Как часто банки прибегают к такой мере, зависит от кредитной политики того или иного конкретного учреждения. На поведение банка в данном случае сильно влияет также макроэкономическая ситуация, уровень его ликвидности, финансовая устойчивость.
Предлагаем ознакомиться  Письмо предложение о сотрудничестве (образцы)

Повышение процентной ставки в одностороннем порядке имеет законную силу, если в договоре о кредитовании четко прописаны те обстоятельства, при которых возможны подобные изменения. Основанием для внесения таких пунктов в документ служит Статья 29, содержащаяся в Законе, регулирующем банковскую деятельность.

  • Банк не может действовать спонтанно, по своему желанию, он daee1396_1заранее фиксирует в договоре определенные рамки или некие условия для изменения ставок.
  • Также должны быть оговорены границы подобных изменений, к примеру, на 12% и не более. Предположим, что кредитная ставка возрастает при увеличении курса доллара или евро больше, чем на 10% (указывается конкретное повышение стоимости валюты в процентном соотношении) или банк может повысить ставку при росте инфляции до определенного уровня (имеется ввиду цифра, определяющая этот уровень).

Встречаются и такие случаи, когда одна из глав кредитного договора под названием «Права кредитора» не содержит пунктов, позволяющих менять процентную ставку. И заемщику кажется, что можно не переживать по этому поводу. Однако не стоит расслабляться иногда банки скрывают возможность увеличивать размер ставки за таким термином, как «вознаграждение». Многие банковские учреждения применяют наказание за просроченные платежи в виде повышения ставки по кредиту.

При подписании договора о кредитовании заемщику крайне важно ознакомиться со всеми его условиями, а не только с теми, где указана ставка кредита. Ведь, оформляя кредит с выгодным процентом, нужно убедиться, что банк не будет в дальнейшем повышать его, а если будет, то нужно понимать на каких основаниях и на сколько.

Только после детального ознакомления с документом можно подписывать его, иначе заемщика ждут непредвиденные повышения платежей.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreators

Если кредитор не указал в договоре обстоятельства, при которых он имеет право повышать ставку по выданному займу, а также не оговорены границы подобных изменений, но при этом банк повысил выплаты по процентам, то заемщик вправе предпринять следующие шаги:

  1. Прежде всего, необходимо выяснить в банке о причине повышения.
  2. Если ответ кредитора не удовлетворит клиента, то можно написать заявление в банк, где указать на нарушение действующего закона о банковской деятельности, а именно на то, что в правах кредитора не зафиксированы условия повышения ставки.
  3. Копии заявления следует направить в Центральный Банк РФ и в Федеральную Службу, защищающую права потребителей. Их работа как раз и направлена на осуществление контроля по соблюдению закона со стороны банков. Поэтому помощь этих инстанций в данном вопросе просто необходима.
  4. При отсутствии объективных оснований для роста платежей по процентам и в случае отказа банка вернуть ставку на тот же уровень, можно обратиться в суд. Однако пока идет судебное разбирательство необходимо погашать долг строго по графику и платить по новой ставке. Если заемщик проиграет дело, то у него, по крайней мере, не будет долгов перед кредитором, и на него не будет налагаться штраф за неуплату. Если же выиграет, то переплата после пересчета пойдет на погашения займа.
, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector